ભારતમાં હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ નિયમો 2026

૨૦૧૨ માં, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાએ માર્ગદર્શિકા જારી કરી હતી જેમાં બેંકો વ્યક્તિગત (બિન-વ્યવસાયિક) ઉપયોગ માટે વ્યક્તિગત ઉધાર લેનારાઓ દ્વારા લેવામાં આવતી ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોન પર કોઈપણ પૂર્વ ચુકવણી અથવા ફોરક્લોઝર ચાર્જ વસૂલવા પર પ્રતિબંધ મૂક્યો હતો. આ નિયમન પછીના પરિપત્રોમાં વિસ્તૃત કરવામાં આવ્યું હતું અને ભારતમાં કાર્યરત તમામ શેડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકોને લાગુ પડે છે.

વ્યવહારુ અર્થ: જો તમારી પાસે તમારા વ્યક્તિગત ઘર માટે ભારતીય બેંક (SBI, HDFC, ICICI, Axis, PNB, Canara, વગેરે) માંથી પ્રમાણભૂત ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોન છે, તો તમે ફી અથવા દંડ ચૂકવ્યા વિના કોઈપણ સમયે કોઈપણ રકમ પ્રીપે કરી શકો છો.

ભારતીય બેંકિંગમાં આ સૌથી વધુ ઉધાર લેનારા-મૈત્રીપૂર્ણ નિયમોમાંનો એક છે અને તેનો મોટાભાગે ઓછો ઉપયોગ થાય છે - ઘણા ઉધાર લેનારાઓ ધારે છે કે તેમની પાસેથી ચાર્જ લેવામાં આવશે અને પૂર્વ ચુકવણી કરવાનું ટાળે છે. તમારી પાસેથી કોઈ ચાર્જ લેવામાં આવશે નહીં.

નો-ચાર્જ સુરક્ષા ફક્ત ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર લાગુ પડે છે. ફિક્સ્ડ-રેટ હોમ લોનને અલગ રીતે ગણવામાં આવે છે.

આજે ભારતમાં મોટાભાગની હોમ લોન ફ્લોટિંગ-રેટ (EBLR અથવા RLLR સાથે જોડાયેલ) છે, તેથી મોટાભાગના લોન લેનારાઓ સુરક્ષિત છે. જો તમને ખાતરી ન હોય કે તમારી લોન ફ્લોટિંગ છે કે ફિક્સ્ડ, તો તમારા મંજૂરી પત્રને તપાસો - તે બેન્ચમાર્ક (દા.ત., "SBI EBLR + 0.40%") અથવા "ફિક્સ્ડ રેટ" કહેશે.

થોડા જ ઋણધારકોએ ઐતિહાસિક રીતે ઓછા દરે ફિક્સ્ડ-રેટ હોમ લોન લીધી હતી. આ માટે, ધિરાણકર્તા મંજૂરી પત્રમાં સંમત થયા મુજબ પૂર્વચુકવણી ફી વસૂલ કરી શકે છે - સામાન્ય રીતે બાકી મુદ્દલના 1-2%.

RBI નિયમ ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોનને આવરી લે છે જ્યાં નીચેનામાંથી બધી સાચી હોય છે:

• ઉધાર લેનાર એક વ્યક્તિ છે (કંપની, ટ્રસ્ટ અથવા ભાગીદારી પેઢી નહીં)
• આ લોન રહેણાંક (વાણિજ્યિક નહીં) મિલકત માટે છે.
• હેતુ વ્યક્તિગત ઉપયોગનો છે (મિલકત ભાડે આપવાનો કે તેમાંથી વ્યવસાય ચલાવવાનો નહીં)
• ધિરાણકર્તા એક શિડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંક છે (NBFC કે સહકારી બેંક નહીં)

જો તમારી લોન આ શરતોને પૂર્ણ કરે છે, તો તમારા મંજૂરી પત્રમાં શું લખ્યું છે તે ધ્યાનમાં લીધા વિના, તમે કોઈપણ પૂર્વ ચુકવણી અથવા ફોરક્લોઝર ચાર્જથી સુરક્ષિત છો - RBI ના નિયમો વ્યક્તિગત કરારની શરતોને ઓવરરાઇડ કરે છે.

વ્યક્તિગત ઉપયોગ માટે ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોન ધરાવતા NRI લોન લેનારાઓ પણ આ જ નિયમ હેઠળ આવરી લેવામાં આવે છે, જો લોન શેડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકમાંથી હોય.

NBFCs (જેમ કે ટાટા કેપિટલ, બજાજ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ) અને HFCs (જેમ કે LIC હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ, PNB હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ) RBI ના NBFC માર્ગદર્શિકા અને નેશનલ હાઉસિંગ બેંક (NHB) દ્વારા નિયંત્રિત થાય છે, નહીં કે શેડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકોને આવરી લેતા બેંકિંગ પરિપત્ર દ્વારા.

2023 થી, RBI એ NBFC અને HFC નિયમોનું એકીકરણ કર્યું. વ્યાપક સિદ્ધાંત - વ્યક્તિઓને ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોન પર કોઈ પૂર્વ ચુકવણી શુલ્ક નહીં - હવે મોટાભાગની નોંધાયેલ NBFC અને HFC ને પણ લાગુ પડે છે. જો કે, ચોક્કસ લાગુ પડવાની ક્ષમતા ઉત્પાદન પ્રકાર અને તમારી મંજૂરી સમયે અમલમાં રહેલા ચોક્કસ NHB / RBI NBFC પરિપત્ર પર આધારિત હોઈ શકે છે.

વ્યવહારમાં, મોટાભાગની મોટી HFCs (LIC HFL, PNB HFL, HDFC લિમિટેડ) એ નિયમનકારી દિશા અનુસાર, ઘણા વર્ષોથી ફ્લોટિંગ-રેટ વ્યક્તિગત હોમ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ફી વસૂલ કરી નથી.

પૂર્વચુકવણી ચાર્જ વિના પણ, કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ નાના નિયંત્રણો અથવા પ્રક્રિયાગત આવશ્યકતાઓ લાદે છે:

• ન્યૂનતમ પૂર્વચુકવણી રકમ: કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ એક માળ નક્કી કરે છે (દા.ત., પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ દીઠ ન્યૂનતમ ₹10,000). આ માન્ય છે - તે એક ઓપરેશનલ થ્રેશોલ્ડ છે, દંડ નહીં.
• નોટિસ અવધિ: કેટલાક ધિરાણકર્તાઓને મોટી પૂર્વ ચુકવણી માટે 3-7 દિવસની અગાઉથી નોટિસની જરૂર પડે છે. જ્યાં સુધી કોઈ નાણાકીય દંડ ન હોય ત્યાં સુધી મંજૂરી છે.
• પ્રક્રિયા સમય: બેંકોને તમારા મુખ્ય બેલેન્સમાં પ્રીપેમેન્ટ લાગુ કરવામાં 2-5 કાર્યકારી દિવસો લાગી શકે છે. આ સામાન્ય છે.
• EMI વિરુદ્ધ મુદતની પસંદગી: મોટાભાગની બેંકો પૂર્વ ચુકવણી પછી મુદત ઘટાડા માટે ડિફોલ્ટ થાય છે. તમારે સ્પષ્ટપણે EMI ઘટાડવાની વિનંતી કરવાની જરૂર છે - તમારા ધિરાણકર્તાને સામાન્ય રીતે લેખિત વિનંતીની જરૂર પડશે.

આ પ્રક્રિયાની જરૂરિયાતો છે, દંડ નહીં. તે સામાન્ય રીતે દંડ છે અને પૂર્વ ચુકવણીના નાણાકીય લાભમાં ઘટાડો કરતા નથી.

તમારા બાકી રહેલા મુદ્દલ પર યોગ્ય રીતે લાગુ ન કરાયેલ પૂર્વચુકવણીનો કોઈ ફાયદો નથી. આ પગલાં અનુસરો:

• પહેલા તમારી બચતની ગણતરી કરો: ઉપયોગ કરોક્લીયરપેનું કેલ્ક્યુલેટરશરૂઆત કરતા પહેલા તમે કેટલું વ્યાજ બચાવો છો તે જાણવા માટે.
• NEFT અથવા બેંકની પ્રીપેમેન્ટ સુવિધા દ્વારા તમારા લોન ખાતામાં રકમ ટ્રાન્સફર કરો (નિયમિત EMI ટ્રાન્સફર તરીકે નહીં).
• તમારા ધિરાણકર્તા સાથે (લેખિતમાં અથવા એપ્લિકેશન દ્વારા) પુષ્ટિ કરો કે રકમ બાકી મુદ્દલ પર લાગુ કરવામાં આવી છે.
• જો તમને ખાસ કરીને ઓછા EMIની જરૂર ન હોય તો, મુદત ઘટાડા (વધુ વ્યાજ બચાવે છે) પસંદ કરો.
• પ્રીપેમેન્ટ લાગુ થયા પછી અપડેટ કરેલ એમર્ટાઇઝેશન શેડ્યૂલ ડાઉનલોડ કરો.

ઘણા ધિરાણકર્તાઓ હવે તેમની એપ્લિકેશનો (SBI માટે YONO, HDFC માટે MyLoan, ICICI માટે iMobile Pay) દ્વારા ડિજિટલ પ્રીપેમેન્ટને સપોર્ટ કરે છે. જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોને હજુ પણ લેખિત પુષ્ટિ સાથે શાખા મુલાકાત અથવા NEFT ટ્રાન્સફરની જરૂર પડી શકે છે.

અમારા જુઓબેંક-વિશિષ્ટ પૂર્વચુકવણી માર્ગદર્શિકાઓદરેક ધિરાણકર્તા માટે પગલા-દર-પગલાની સૂચનાઓ માટે.

જો તમારી બેંક ફ્લોટિંગ-રેટ વ્યક્તિગત હોમ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ફી વસૂલ કરે છે, તો આ RBI માર્ગદર્શિકાનું ઉલ્લંઘન છે. તમે આ કરી શકો છો:

• બેંકની ગ્રાહક ફરિયાદ ટીમ સમક્ષ ઔપચારિક ફરિયાદ કરો અને સંબંધિત RBI પરિપત્રનો ઉલ્લેખ કરો.
• જો બેંક 30 દિવસની અંદર ફરિયાદનું નિરાકરણ ન કરે તો બેંકિંગ લોકપાલ પાસે ફરિયાદ કરો.
• નિયમનકારી ઉલ્લંઘન માટે RBI ના SACHET પોર્ટલ (sachet.RBI.org.in) પર ફરિયાદ દાખલ કરો.

વ્યવહારમાં, જો તમે સ્પષ્ટપણે RBI નિયમનો ઉલ્લેખ કરો છો, તો મોટાભાગની બેંકો ચાર્જ માફ કરશે. આ મુદ્દો ઘણીવાર શાખા-સ્તરના કર્મચારીઓ દ્વારા ઉદભવે છે જેઓ નિયમથી અજાણ હોય છે, વધુ ચાર્જ લેવાની ઇરાદાપૂર્વકની નીતિ દ્વારા નહીં.

હવે જ્યારે તમે જાણો છો કે કોઈ શુલ્ક નથી, તો ગણતરી કરો કે તમે કેટલી બચત કરી શકો છો. KlearPay તમને ચોક્કસ બચત કરેલ વ્યાજ, વહેલા બંધ થયેલા મહિનાઓ અને કોઈપણ પૂર્વ ચુકવણી રકમ માટે નવી ચુકવણી તારીખ બતાવે છે.