હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ ગાઇડ ઇન્ડિયા 2026

હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ એટલે તમારા નિયમિત EMI થી ઉપરની રકમ ચૂકવવી, જે સીધી તમારા બાકી રહેલા મુદ્દલ પર લાગુ પડે છે. તમારા માસિક EMI થી વિપરીત, જે વ્યાજ અને મુદ્દલ બંનેને આવરી લે છે, પ્રીપેમેન્ટ સંપૂર્ણપણે મુદ્દલ બેલેન્સ ઘટાડવા તરફ જાય છે.

બે પ્રકાર છે: આંશિક-પૂર્વચુકવણી (એકમ રકમ અથવા વધારાની માસિક રકમ) અને સંપૂર્ણ પૂર્વચુકવણી (નિયત સમાપ્તિ તારીખ પહેલાં લોન સંપૂર્ણપણે બંધ કરવી). મોટાભાગના મકાનમાલિકો તેમની લોન સતત ઘટાડવા માટે આંશિક-પૂર્વચુકવણીનો ઉપયોગ કરે છે.

જ્યારે તમે પૂર્વ ચુકવણી કરો છો, ત્યારે તમારા ધિરાણકર્તા તમને સામાન્ય રીતે બે વિકલ્પો આપે છે: તમારી બાકીની મુદત ઘટાડો (લોન વહેલા બંધ થાય છે, EMI એ જ રહે છે) અથવા તમારી EMI રકમ ઘટાડો (મુદત રહે છે, માસિક ચુકવણી ઘટે છે). મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ મુદત ઘટાડા માટે ડિફોલ્ટ થાય છે, જે વધુ વ્યાજ બચાવે છે.

હોમ લોન પર વ્યાજનો ભાર વધારે હોય છે. શરૂઆતના થોડા વર્ષોમાં, તમારા EMIનો 75-80% થી વધુ ભાગ વ્યાજમાં જાય છે, જેમાં ફક્ત એક નાનો ભાગ તમારા મુદ્દલને ઘટાડે છે. આ રીતે ઋણમુક્તિ કાર્ય કરે છે.

આ કારણે, શરૂઆતના વર્ષોમાં તમે જે દરેક રૂપિયાની પ્રીપેમેન્ટ કરો છો તે પાછળથી ચૂકવવામાં આવેલા રૂપિયા કરતાં વ્યાજમાં ઘણું વધારે બચત કરે છે. તમે જે વ્યાજ ટાળો છો તે બાકીના સમયગાળા માટે ઓછી મુદ્દલ પર ગણવામાં આવે છે.

૧૫મા વર્ષે એ જ લોનના માસિક ₹૫,૦૦૦ જેટલી રકમ ઉમેરવાથી ઘણી ઓછી બચત થાય છે, કારણ કે બાકીની રકમ અને મુદત બંને ઓછી થઈ જાય છે.

લોનની ચુકવણી માટેનો શ્રેષ્ઠ સમય લોન લીધાના પહેલા 7-8 વર્ષનો હોય છે. આ તે સમય છે જ્યારે દરેક EMIમાં વ્યાજનો હિસ્સો સૌથી મોટો હોય છે, તેથી મુદ્દલ ઘટાડવાથી બચેલા કુલ વ્યાજ પર સૌથી વધુ ચક્રવૃદ્ધિ અસર પડે છે.

લોનની મુદતના મધ્યભાગ પછી, દરેક EMI માં વ્યાજ ઘટક કુદરતી રીતે ઘટે છે. 20 વર્ષની લોનના 15મા વર્ષે પ્રીપેમેન્ટ કરવાથી ત્રીજા વર્ષે પ્રીપેઇડ કરેલી રકમ કરતાં નોંધપાત્ર રીતે ઓછી બચત થાય છે.

જ્યારે તમે પ્રીપે કરો છો, ત્યારે તમારા ધિરાણકર્તા સામાન્ય રીતે બે વિકલ્પો ઓફર કરશે:

• તમારી બાકીની મુદત ઘટાડો: લોન વહેલી બંધ થાય છે અને તમારી માસિક EMI એ જ રહે છે.
• તમારા માસિક EMI ઘટાડો: મુદત એ જ રહે છે અને તમારી માસિક ચુકવણી ઘટે છે

મુદત ઘટાડવાથી નોંધપાત્ર રીતે વધુ વ્યાજ બચે છે. જ્યારે તમારો EMI ઘટે છે પરંતુ મુદત યથાવત રહે છે, ત્યારે તમે સંપૂર્ણ મૂળ મુદત માટે બાકી રકમ પર વ્યાજ ચૂકવવાનું ચાલુ રાખો છો.

તમારી લોનની પૂર્વ ચુકવણી કરવાથી તમારા વ્યાજ દર જેટલું ગેરંટીકૃત વળતર મળે છે, સામાન્ય રીતે વાર્ષિક 8.5-9%. બજારમાં કોઈ જોખમ કે અસ્થિરતા નથી.

ઈક્વિટી SIP માં રોકાણ કરવાથી ઐતિહાસિક રીતે 10+ વર્ષના ક્ષિતિજમાં 11-13% વળતર મળ્યું છે, પરંતુ આ બજાર-સંકળાયેલ છે અને ગેરંટીકૃત નથી. નબળા દાયકામાં, વળતર નોંધપાત્ર રીતે ઓછું હોઈ શકે છે.

યોગ્ય પસંદગી તમારા લોનના વ્યાજ દર, તમે કયા સમયગાળામાં છો, તમારા ઇમરજન્સી ફંડની સ્થિતિ અને તમારા કર શાસન પર આધાર રાખે છે.

આ વિભાગ ફક્ત સ્વ-કબજાવાળી મિલકતોને આવરી લે છે.

જૂના કરવેરા શાસન હેઠળ: ચૂકવવામાં આવતું વ્યાજ સામાન્ય રીતે કલમ 24(b) હેઠળ પ્રતિ વર્ષ ₹2 લાખ સુધી કપાતપાત્ર છે; મુખ્ય ચુકવણી કલમ 80C માં ₹1.5 લાખ સુધી ગણી શકાય.

નવી કર વ્યવસ્થા હેઠળ: કલમ 24(b) વ્યાજ કપાત સામાન્ય રીતે સ્વ-કબજાવાળી મિલકતો માટે ઉપલબ્ધ નથી, અને કલમ 80C કપાત સામાન્ય રીતે લાગુ પડતી નથી.

RBIના 2019ના પરિપત્રમાં બેંકોને બિન-વ્યવસાયિક હેતુઓ માટે વ્યક્તિગત ઉધાર લેનારાઓને મંજૂર કરાયેલ ફ્લોટિંગ-રેટ ટર્મ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ અથવા ફોરક્લોઝર ચાર્જ વસૂલ ન કરવાનો નિર્દેશ આપવામાં આવ્યો હતો.

2 જુલાઈ, 2025 ના રોજ RBI ના નિર્દેશોએ આ વાતને વધુ મજબૂત બનાવી: 1 જાન્યુઆરી, 2026 ના રોજ અથવા તે પછી મંજૂર કરાયેલ અથવા નવીકરણ કરાયેલ લોન માટે, નિયમનકારી સંસ્થાઓ બિન-વ્યવસાયિક હેતુઓ માટે વ્યક્તિઓને આપવામાં આવેલી લોન પર પૂર્વ ચુકવણી શુલ્ક વસૂલશે નહીં, ભંડોળના સ્ત્રોતને ધ્યાનમાં લીધા વિના અને કોઈપણ લઘુત્તમ લોક-ઇન સમયગાળા વિના.

નીચે આપેલ કોષ્ટક વાસ્તવિક ઋણમુક્તિ સિમ્યુલેશનનો ઉપયોગ કરીને ગણતરી કરાયેલ ત્રણ સામાન્ય લોન પરિસ્થિતિઓ પર નાની માસિક વધારાની ચુકવણીઓની અસર દર્શાવે છે. ધિરાણકર્તા-વિશિષ્ટ બેન્ચમાર્ક માટે જુઓ:એચડીએફસી,એસબીઆઈ,આઈસીઆઈસીઆઈ,એલઆઈસી એચએફએલ,એક્સિસ બેંક, અથવાબધી ૧૨ બેંકો જુઓ.

• ઇમરજન્સી ફંડ બનાવતા પહેલા પૂર્વ ચુકવણી: પહેલા ઓછામાં ઓછા 6 મહિનાના ખર્ચનો ખર્ચ લિક્વિડ સેવિંગ્સમાં રાખો
• ફિક્સ્ડ-રેટ લોન પર ચાર્જીસને અવગણવા: પ્રીપેમેન્ટ કરતા પહેલા તમારા કરારની તપાસ કરો
• છેલ્લા વર્ષોમાં પૂર્વ ચુકવણી, જ્યારે વ્યાજની અસર ન્યૂનતમ હોય છે
• જો તમારી પાસે ખરેખર રોકડ પ્રવાહનું દબાણ ન હોય તો, મુદત ઘટાડા કરતાં EMI ઘટાડાનો વિકલ્પ પસંદ કરવો
• તમે કેટલી બચત કરો છો તે બરાબર ખબર નથી, કારણ કે આત્મવિશ્વાસપૂર્ણ નિર્ણયો વાસ્તવિક સંખ્યાઓ જોઈને આવે છે.

ઉપરોક્ત ઉદાહરણો લાક્ષણિક લોન પરિસ્થિતિઓનો ઉપયોગ કરે છે. તમારી વાસ્તવિક બચત તમારા બાકી બેલેન્સ, વ્યાજ દર, બાકી રહેલી મુદત અને તમે દર મહિને કેટલી વધારાની ચૂકવણી કરી શકો છો તેના પર આધાર રાખે છે.

KlearPay 2 મિનિટથી ઓછા સમયમાં વ્યક્તિગત બચત રિપોર્ટ જનરેટ કરે છે. તમારું હોમ લોન સ્ટેટમેન્ટ અથવા મંજૂરી પત્ર અપલોડ કરો. તે તમારા નંબરો આપમેળે વાંચે છે.