Is it too late to prepay if I am already 10 years into my loan?

It is never too late, but the savings are smaller. On a ₹50L / 20-year loan at 8.5%, starting ₹5,000/month extra in year 10 still saves ₹2.8L and closes the loan 18 months early. Less than year 1, but still meaningful.

Should I prepay a lump sum or monthly extra payments?

Both work. Monthly extra payments are easier to sustain and reduce principal continuously. Lump sum payments (bonus, sale proceeds) can make a large dent at once. Ideally, do both as and when funds are available.

Does the day of the month matter when I make a prepayment?

Yes, slightly. Most lenders calculate interest on a daily or monthly outstanding balance. A prepayment made on the 5th of the month saves more interest than one made on the 25th, because the reduced principal accrues less interest for the remaining 20-plus days. The difference on a single prepayment is small, a few hundred rupees, but if you have the choice, earlier in the month is marginally better.

Does early prepayment of a home loan affect my CIBIL score?

Prepayment does not directly hurt your CIBIL score. Regular EMI payments are a positive signal; full foreclosure marks the loan as "closed" which is also neutral to positive. Part-prepayments that reduce your outstanding balance do not appear as negative events in your credit report. If anything, a lower utilisation on a secured loan is a mild positive for credit health.

Is there a worst time to prepay a home loan?

There is no universally bad time, but there are suboptimal situations: (1) If you have high-interest unsecured debt (personal loans at 14%+, credit card dues at 36%+), clearing those first yields a higher guaranteed return per rupee. (2) If you do not have an emergency fund, prepaying locks up liquidity, a medical expense or job loss then requires borrowing at a higher rate, negating the saving. (3) In the final 2–3 years of the loan, the remaining interest is so small that the opportunity cost of locking up cash usually exceeds the saving.

இலவச பகுப்பாய்வை தொடங்கு

முன்கூட்டியே செலுத்தும் உத்தி

இந்தியாவில் உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த சிறந்த நேரம்

முதல் வருடத்தில் மாதம் ₹5,000 கூடுதலாகச் செலுத்துவதன் மூலம் ₹13.9 லட்சம் சேமிக்கலாம், மேலும் உங்கள் கடனை 4 ஆண்டுகள் முன்னதாகவே முடித்துவிடலாம். பத்தாவது வருடத்தில் அதே தொகையைச் செலுத்தினால் ₹2.8 லட்சம் மட்டுமே சேமிக்க முடியும். இந்த வேறுபாட்டிற்குக் காரணம், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் முறைதான்; இந்த ஒரு உண்மையை அறிந்துகொள்வதன் மூலம் நீங்கள் லட்சக்கணக்கில் சேமிக்கலாம்.

Last updated: Published 15 April 2026 · Updated 5 May 2026

இந்தியாவில் உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த சிறந்த நேரம்

Vishal Gupta

Published 15 April 2026 · Updated 5 May 2026

வீட்டுக் கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துவதில் நேரம் ஏன் முக்கியம்

வீட்டுக் கடன்கள் தவணை முறையில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன: உங்கள் மாதாந்திரத் தவணை (EMI) நிலையானது, ஆனால் வட்டிக்கும் அசலுக்கும் இடையிலான விகிதம் ஒவ்வொரு மாதமும் மாறும். ஆரம்ப ஆண்டுகளில், ஒவ்வொரு மாதாந்திரத் தவணையின் பெரும்பகுதி வட்டிக்கே செல்கிறது. ஆண்டுகள் செல்லச் செல்ல, அசல் பகுதி படிப்படியாக அதிகரிக்கிறது.

வட்டியை முன்கூட்டியே செலுத்துவதால்தான், கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது மிகப்பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இரண்டாம் ஆண்டில் உங்கள் அசலைக் குறைக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், கடனின் மீதமுள்ள 18 ஆண்டுகளுக்கு அந்தத் தொகைக்கான வட்டியைச் சேமிக்கிறது. அதே ரூபாயை 15-ஆம் ஆண்டில் முன்கூட்டியே செலுத்தினால், 5 ஆண்டுகளுக்கான வட்டி மட்டுமே சேமிக்கப்படுகிறது.

₹50 லட்சம் கடனுக்கு 20 ஆண்டுகளுக்கு 8.5% வட்டி விகிதத்தில், முதல் மாதத்தில் உங்கள் ₹43,400 மாதத் தவணையில் ஏறக்குறைய ₹35,400 வட்டியாகச் செல்கிறது. 15-வது ஆண்டில், அதே மாதத் தவணையில் சுமார் ₹19,000 மட்டுமே வட்டியாகச் செல்கிறது.

முதல் 7 ஆண்டுகள்: உங்கள் மீது அதிக தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் காலகட்டம்

உங்கள் கடன் காலத்தின் முதல் பாதியில், அதாவது தோராயமாக 1 முதல் 7-8 ஆண்டுகள் வரை, ஒவ்வொரு மாதத் தவணையிலும் 70-80% வட்டியாக அமைகிறது. இந்தக் காலகட்டத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்துவது, நீங்கள் செலுத்தும் ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் அதிகபட்சப் பலனை உங்களுக்கு அளிக்கும்.

இதோ ஒரு கணக்கு: ₹50 லட்சம் / 8.5% / 20 வருடக் கடனில், முதல் வருடத்தில் உங்கள் நிலுவைத் தொகை ஏறக்குறைய ₹50 லட்சமாக இருக்கும். நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் ஒவ்வொரு ₹1 லட்சமும், மீதமுள்ள 19+ வருடங்களுக்கு ₹1 லட்சத்திற்கான வட்டியைச் சேமிக்கிறது. 15-வது வருடத்தில், நிலுவைத் தொகை மிகவும் குறைவாகவும், மீதமுள்ள காலம் வெறும் 5 வருடங்களாகவும் இருப்பதால், அதே ₹1 லட்சம் முன்கூட்டியே செலுத்துவது, அந்தத் தொகையின் ஒரு சிறு பகுதியை மட்டுமே சேமிக்கிறது.

நடுப்பகுதிக்குப் பிறகு, வட்டிக்கும் அசலுக்கும் இடையிலான விகிதம் மாறுகிறது. நீங்கள் இனி அதிக வட்டி செலுத்தும் கட்டத்தில் இருக்க மாட்டீர்கள். 20 வருடக் கடனில் 15-வது ஆண்டில் முன்கூட்டியே செலுத்துவது பணத்தைச் சேமித்தாலும், அதே அளவு செலவினத்திற்கு அந்தச் சேமிப்பு கணிசமாகக் குறைவாகவே இருக்கும்.

உங்கள் கடனின் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் நீங்கள் இதைப் படித்து, உங்களிடம் ஒரு நிலையான அவசரக்கால நிதியும் இருந்தால், அதிகபட்சப் பலனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு இப்போதே ஆகும். நீங்கள் தாமதிக்கும் ஒவ்வொரு மாதமும், சேமிக்கக்கூடிய தொகை சிறிதளவு குறைகிறது.

நீங்கள் தொடங்கும் நேரத்தைப் பொறுத்து எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பது அமையும்.

கீழேயுள்ள அட்டவணை, நீங்கள் எப்போது தொடங்குகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து, ₹50 லட்சம் கடனுக்கு 20 ஆண்டுகளுக்கு 8.5% வட்டி விகிதத்தில் மாதம் ₹5,000 கூடுதலாகச் சேர்ப்பதால் ஏற்படும் தாக்கத்தைக் காட்டுகிறது:

முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தத் தொடங்குங்கள்	வட்டி மதிப்பீடு	முன்கூட்டியே மூடப்படும்
முதலாம் ஆண்டு (தற்போது)	₹13.9 லட்சம்	4 ஆண்டுகள் 5 மாதங்கள்
ஐந்தாம் ஆண்டு	₹7.1 லட்சம்	2 ஆண்டுகள் 9 மாதங்கள்
பத்தாம் வகுப்பு	₹2.8 லட்சம்	1 வருடம் 6 மாதங்கள்

முதல் வருடத்தில் தொடங்குவதற்கும் பத்தாவது வருடத்தில் தொடங்குவதற்கும், அதே ₹5,000/மாதம் செலுத்துவதன் மூலம் கிட்டத்தட்ட 5 மடங்கு அதிக வட்டியைச் சேமிக்கலாம். நீங்கள் செலவழிக்கும் பணம் ஒன்றுதான். வித்தியாசம் என்பது முற்றிலும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதாலேயே ஏற்படுகிறது.

₹40 லட்சம் கடனில் வட்டி-அசல் பிரிப்பு எவ்வாறு மாறுகிறது

கீழேயுள்ள அட்டவணையானது, 20 ஆண்டுகளுக்கு 8.5% வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படும் ₹40 லட்சம் கடனுக்கான (EMI ≈ ₹34,700) ஒவ்வொரு மாத EMI-யும், வட்டி மற்றும் அசலுக்கு இடையில் எவ்வாறு பிரிக்கப்படுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. ஆரம்ப ஆண்டுகளில் வட்டியின் பங்கு எவ்வாறு அதிகமாக உள்ளது என்பதையும், 12-ஆம் ஆண்டிற்குப் பிறகு அது எவ்வாறு கடுமையாகக் குறைகிறது என்பதையும் கவனியுங்கள்.

கடன் ஆண்டு	மாதாந்திர வட்டிப் பகுதி	மாதாந்திர அசல் பகுதி	EMI-யின் வட்டிப் பங்கு
ஆண்டு 1	₹28,300	₹6,400	81%
மூன்றாம் ஆண்டு	₹26,700	₹8,000	77%
ஐந்தாம் ஆண்டு	₹24,700	₹10,000	71%
8 ஆம் ஆண்டு	₹21,200	₹13,500	61%
12 ஆம் ஆண்டு	₹15,400	₹19,300	44%
16 ஆம் ஆண்டு	₹8,100	₹26,600	23%
19 ஆம் ஆண்டு	₹2,100	₹32,600	6%

முதல் ஆண்டில் முன்கூட்டியே செலுத்தும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், கடனின் மீதமுள்ள காலத்திற்கு ஒவ்வொரு மாதத் தவணைக்கும் 81 பைசா வட்டியைக் குறைக்கிறது. 16-வது ஆண்டில் அதே ரூபாய், 23 பைசாவை மட்டுமே குறைக்கிறது. இதனால்தான் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது மிகவும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது.

முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதற்கு ஆண்டின் குறிப்பிட்ட காலம் ஒரு பொருட்டாகுமா?

ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் ஆண்டில், நிதியாண்டு முடிவதற்குள் (மார்ச் 31) முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவது, பழைய வருமான வரி விதிப்பின் கீழ் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு சிறிய வரிச் சலுகையை அளிக்கிறது. அதற்கான காரணம் இதோ:

பிரிவு 24, ஒரு நிதியாண்டிற்கு ₹2 லட்சம் வரை வீட்டுக் கடன் வட்டியைக் கழிப்பதற்கு அனுமதிக்கிறது. எந்தவொரு குறிப்பிட்ட ஆண்டிலும் உள்ள வட்டியானது, அந்த ஆண்டின் தொடக்கத்தில் நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகையின் மீது கணக்கிடப்படுகிறது.
நீங்கள் பிப்ரவரி அல்லது மார்ச் மாதத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்தினால், அசல் குறைப்பு உடனடியாகச் செயல்படுத்தப்படும். ஏப்ரல் 1-ஆம் தேதி தொடங்கும் புதிய நிதியாண்டில், செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகை குறைவாக இருப்பதால், ஆண்டு வட்டி (அதனால் உங்கள் பிரிவு 24 கழிவும்) சற்றுக் குறைவாக இருக்கும், ஆனால் உங்கள் மொத்த வட்டிச் செலவும் குறைவாகவே இருக்கும்.
மார்ச் மாதத்திற்குப் பதிலாக ஏப்ரல் மாதத்தில் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதால், நடப்பு நிதியாண்டில் கூடுதலாக ஒரு மாதத்திற்கான வட்டிக் குறைப்பு திறம்பட கிடைக்கிறது.
புதிய வரி விதிப்பு முறையில், வீட்டுக் கடன் வட்டி விலக்குகள் கிடைக்காத நிலையில், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்தக் காலக்கெடு வரி சம்பந்தமாக எந்த முக்கியத்துவமும் இல்லை; உங்களிடம் உபரிப் பணம் இருக்கும்போதெல்லாம் முன்கூட்டியே செலுத்திவிடுங்கள்.

முன்கூட்டியே செலுத்துவதால் கிடைக்கும் பலனுடன் ஒப்பிடும்போது, நிதியாண்டு காலத்தின் தாக்கம் மிகக் குறைவானதே. வரிச் சலுகைக்காகக் காத்திருந்து, ஜனவரி மாத முன்கூட்டிய செலுத்துதலை ஏப்ரல் மாதத்திற்குத் தாமதப்படுத்தாதீர்கள்; ஏனெனில், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் நீங்கள் கூடுதலாகச் செலுத்தும் 3 மாத வட்டியானது, கிடைக்கும் சொற்ப வரி விலக்குப் பலனை விட அதிகமாகிவிடும்.

முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதற்கு எப்போது முன்னுரிமை அளிக்கக் கூடாது

எல்லாச் சூழ்நிலைகளிலும் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவது சரியான நடவடிக்கை அல்ல. நீங்கள் காத்திருக்க வேண்டிய அல்லது நிதியை வேறு இடத்திற்குத் திருப்பிவிட வேண்டிய நான்கு சந்தர்ப்பங்கள்:

உங்களிடம் ஆறு மாதச் செலவுகளுக்குப் போதுமான பணம் சேமிப்பில் இல்லை, எனவே முதலில் உங்கள் அவசரக்கால நிதியை உருவாக்குங்கள்.
உங்களுக்கு அதிக வட்டியுள்ள கடன்கள் (தனிநபர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள்) உள்ளன, மேலும் அந்தக் கடன் உங்கள் வீட்டுக் கடனை விட அதிக செலவை ஏற்படுத்துகிறது, எனவே முதலில் அதைத் தீர்த்துவிடுங்கள்.
நீங்கள் கடனின் இறுதி 3-4 ஆண்டுகளில் இருக்கிறீர்கள், அப்போது மீதமுள்ள வட்டி குறைவாகவும், சேமிப்பு மிகக் குறைவாகவும் இருக்கும்.
உங்கள் கடன் நிலையான வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டதுடன், அதில் உள்ள முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் உங்கள் சேமிப்பைக் குறைக்கிறது அல்லது முற்றிலுமாக நீக்கிவிடுகிறது.

இவற்றில் எதுவும் பொருந்தாமல், நீங்கள் உங்கள் கடன் காலத்தின் முதல் பாதியில் இருந்தால், முடிந்தவரை சீக்கிரமாகவே முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தத் தொடங்குவதற்கு வலுவான காரணம் உள்ளது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

காலம் கடந்துவிட்டது என்று சொல்ல முடியாது, ஆனால் சேமிப்பு குறைவாகவே இருக்கும். 8.5% வட்டி விகிதத்தில் ₹50 லட்சம் / 20 வருடக் கடனுக்கு, 10-வது வருடத்தில் இருந்து மாதம் ₹5,000 கூடுதலாகச் செலுத்துவதன் மூலம் ₹2.8 லட்சம் சேமிக்கலாம், மேலும் கடனை 18 மாதங்கள் முன்னதாகவே முடித்துவிடலாம். இது முதல் வருடத்தை விடக் குறைவுதான், ஆனாலும் இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பாகும்.

இரண்டுமே பலனளிக்கும். மாதாந்திரக் கூடுதல் கொடுப்பனவுகளைத் தொடர்ந்து செய்வது எளிது, மேலும் அவை அசலைத் தொடர்ந்து குறைக்கின்றன. மொத்தத் தொகையாகச் செலுத்துவது (போனஸ், விற்பனை மூலம் கிடைக்கும் தொகை) ஒரே நேரத்தில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும். நிதி கிடைக்கும்போதெல்லாம் இரண்டையும் செய்வது சிறந்தது.

ஆம், சிறிதளவு. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் தினசரி அல்லது மாதாந்திர நிலுவைத் தொகையின் அடிப்படையில் வட்டியைக் கணக்கிடுகிறார்கள். 25 ஆம் தேதி செலுத்துவதை விட, மாதம் 5 ஆம் தேதி முன்கூட்டியே செலுத்துவது அதிக வட்டியைச் சேமிக்கிறது. ஏனெனில், குறைக்கப்பட்ட அசல் தொகைக்கு மீதமுள்ள 20-க்கும் மேற்பட்ட நாட்களுக்குக் குறைவான வட்டியே சேரும். ஒரே முறை முன்கூட்டியே செலுத்துவதில் உள்ள வித்தியாசம் சிறியது, சில நூறு ரூபாய்கள் மட்டுமே. ஆனால், உங்களுக்குத் தேர்வு இருந்தால், மாதத்தின் தொடக்கத்தில் செலுத்துவது சற்றே சிறந்தது.

முன்கூட்டியே செலுத்துவது உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை நேரடியாகப் பாதிக்காது. வழக்கமான EMI செலுத்துதல்கள் ஒரு நேர்மறையான அறிகுறியாகும்; முழுமையான ஜப்தி என்பது கடனை 'முடிந்தது' எனக் குறிக்கிறது, இதுவும் நடுநிலையானது முதல் நேர்மறையானது வரையான ஒரு அம்சமாகும். உங்கள் நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கும் பகுதி முன்கூட்டியே செலுத்துதல்கள், உங்கள் கடன் அறிக்கையில் எதிர்மறையான நிகழ்வுகளாகத் தோன்றாது. சொல்லப்போனால், ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனில் குறைந்த பயன்பாடு என்பது கடன் ஆரோக்கியத்திற்கு ஒரு மிதமான நேர்மறையான விஷயமாகும்.

பொதுவாக மோசமான நேரம் என்று எதுவும் இல்லை, ஆனால் உகந்ததல்லாத சூழ்நிலைகள் உள்ளன: (1) உங்களிடம் அதிக வட்டி விகிதத்தில் பிணையற்ற கடன்கள் (14%+ வட்டி விகிதத்தில் தனிநபர் கடன்கள், 36%+ வட்டி விகிதத்தில் கடன் அட்டை நிலுவைகள்) இருந்தால், அவற்றை முதலில் அடைப்பது ஒரு ரூபாய்க்கு அதிக உறுதியான வருமானத்தை அளிக்கும். (2) உங்களிடம் அவசர கால நிதி இல்லையென்றால், முன்கூட்டியே செலுத்துவது பணப்புழக்கத்தை முடக்கிவிடும்; பின்னர் மருத்துவச் செலவு அல்லது வேலை இழப்பு ஏற்பட்டால் அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடன் வாங்க வேண்டியிருக்கும், இது சேமிப்பை இல்லாமல் செய்துவிடும். (3) கடனின் கடைசி 2-3 ஆண்டுகளில், மீதமுள்ள வட்டி மிகவும் குறைவாக இருப்பதால், பணத்தை முடக்கி வைப்பதற்கான வாய்ப்புச் செலவு பொதுவாக சேமிப்பை விட அதிகமாகிவிடும்.

இந்த உள்ளடக்கம் கல்வி நோக்கங்களுக்காக மட்டுமேயானது மற்றும் இது நிதி ஆலோசனையாகக் கருதப்படாது. நிதி முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன், தகுதிவாய்ந்த ஆலோசகரை அணுகவும்.

உங்கள் சிறந்த முன்கூட்டியே செலுத்தும் காலத்தைக் கண்டறியவும்

உங்கள் தற்போதைய நிலுவைத் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பதைத் துல்லியமாகப் பார்க்க, உங்கள் வீட்டுக் கடன் அறிக்கையைப் பதிவேற்றவும். நீங்கள் முதலில் வங்கி வாரியான ஒரு விரைவான ஒப்பீட்டை விரும்பினால், அனைத்தையும் உலாவவும்.வங்கி வாரியான வீட்டுக் கடன் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கால்குலேட்டர்கள்.

எனது சரியான சேமிப்பைப் பார்க்கவும்

ஆயிரக்கணக்கான நுண்ணறிவு கடன்காரர்களுடன் இணையுங்கள்

₹12.45L+

வட்டி சேமிப்பு

500+

செயலில் உள்ளோர்

30 விநாடி

சராசரி பகுப்பாய்வு நேரம்

இலவச பகுப்பாய்வை தொடங்கு→

256-பிட் குறியாக்கம் செய்யப்பட்டதுகடன் அட்டை தேவையில்லைஒருபோதும் ஸ்பேம் இல்லை