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पूर्व भुगतान रणनीति

भारत में होम लोन का प्रीपेमेंट करने का सबसे अच्छा समय

पहले साल में हर महीने ₹5,000 अतिरिक्त देने से ₹13.9 लाख की बचत होती है और आपका लोन 4 साल पहले चुकाया जा सकता है। वहीं, 10वें साल में इतनी ही राशि देने से सिर्फ ₹2.8 लाख की बचत होती है। यह अंतर लोन चुकाने की प्रक्रिया पर निर्भर करता है, और इस एक तथ्य को जानने से आप लाखों रुपये बचा सकते हैं।

Last updated: Published 15 April 2026 · Updated 5 May 2026

भारत में होम लोन का प्रीपेमेंट करने का सबसे अच्छा समय
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Vishal Gupta

Published 15 April 2026 · Updated 5 May 2026

होम लोन के प्रीपेमेंट में समय का महत्व क्यों है?

होम लोन किस्तों में चुकाए जाते हैं: आपकी EMI तय रहती है, लेकिन ब्याज और मूलधन का अनुपात हर महीने बदलता रहता है। शुरुआती वर्षों में, प्रत्येक EMI का अधिकांश हिस्सा ब्याज में जाता है। जैसे-जैसे साल बीतते हैं, मूलधन का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ता जाता है।

ब्याज का यह अग्रिम भुगतान ही वह कारण है जिसके चलते समय से पहले भुगतान करने का असाधारण प्रभाव पड़ता है। दूसरे वर्ष में आपके मूलधन में कमी करने वाला प्रत्येक रुपया, ऋण की शेष 18 वर्षों की अवधि के लिए उस राशि पर ब्याज बचाता है। वहीं, 15वें वर्ष में चुकाया गया वही रुपया केवल 5 वर्षों के ब्याज की बचत करता है।

20 साल के लिए 8.5% ब्याज दर पर ₹50 लाख के लोन पर, पहले महीने में आपकी ₹43,400 की EMI में से लगभग ₹35,400 ब्याज के रूप में जाते हैं। 15वें साल तक, उसी EMI में से केवल लगभग ₹19,000 ही ब्याज के रूप में जाते हैं।

पहले 7 साल: आपके करियर का सबसे प्रभावशाली समय

आपके ऋण की अवधि का पहला आधा हिस्सा, यानी लगभग 1 से 7-8 वर्ष, वह समय होता है जब प्रत्येक EMI का 70-80% ब्याज होता है। इस अवधि के दौरान समय से पहले भुगतान करने से आपको प्रति रुपये अधिकतम लाभ मिलता है।

गणित इस प्रकार है: ₹50 लाख के ऋण के पहले वर्ष में, जिसकी ब्याज दर 8.5% है और जिसकी अवधि 20 वर्ष है, आपकी बकाया राशि लगभग ₹50 लाख है। प्रत्येक ₹1 लाख का अग्रिम भुगतान शेष 19+ वर्षों के लिए ₹1 लाख पर ब्याज बचाता है। 15वें वर्ष में, बकाया राशि काफी कम हो जाती है और शेष अवधि केवल 5 वर्ष रह जाती है, इसलिए वही ₹1 लाख का अग्रिम भुगतान उस राशि के एक अंश की बचत करता है।

मध्य बिंदु के बाद, ब्याज-मूलधन अनुपात बदल जाता है। आप अब उच्च ब्याज दर वाले चरण में नहीं हैं। 20 साल के ऋण के 15वें वर्ष में समय से पहले भुगतान करने से अभी भी पैसे की बचत होती है, लेकिन समान व्यय के लिए बचत काफी कम हो जाती है।

यदि आप अपने ऋण के पहले से पाँचवें वर्ष के दौरान यह लेख पढ़ रहे हैं और आपके पास एक स्थिर आपातकालीन निधि है, तो अधिकतम लाभ उठाने का सुनहरा अवसर अभी है। हर महीने की देरी से संभावित बचत थोड़ी कम होती जाएगी।

आप कितनी बचत करेंगे यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कब से शुरू करते हैं।

नीचे दी गई तालिका 20 वर्षों के लिए 8.5% ब्याज दर पर लिए गए ₹50 लाख के ऋण पर प्रति माह ₹5,000 अतिरिक्त राशि जोड़ने के प्रभाव को दर्शाती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप भुगतान कब शुरू करते हैं:

यहां से अग्रिम भुगतान शुरू करेंब्याज की बचतजल्दी बंद हो जाता है
पहला वर्ष (अभी)₹13.9 लाख4 साल 5 महीने
कक्षा 5₹7.1 लाख2 साल 9 महीने
कक्षा 10₹2.8 लाख1 वर्ष 6 महीने
पहले साल से शुरू करने और दसवें साल से शुरू करने पर, हर महीने ₹5,000 की समान राशि से लगभग 5 गुना अधिक ब्याज बचत होती है। खर्च की गई राशि समान रहती है। अंतर केवल समय का है।

₹40 लाख के ऋण पर ब्याज और मूलधन का अनुपात कैसे बदलता है

नीचे दी गई तालिका में दिखाया गया है कि 20 वर्षों के लिए 8.5% ब्याज दर पर लिए गए ₹40 लाख के ऋण की अवधि में प्रत्येक मासिक EMI ब्याज और मूलधन के बीच किस प्रकार विभाजित होती है (EMI ≈ ₹34,700)। ध्यान दें कि शुरुआती वर्षों में ब्याज का हिस्सा अधिक रहता है और 12वें वर्ष के बाद इसमें तेजी से गिरावट आती है।

ऋण वर्षमासिक ब्याज भागमासिक मूलधन भागEMI में ब्याज का हिस्सा
वर्ष 1₹28,300₹6,40081%
तीसरा वर्ष₹26,700₹8,00077%
कक्षा 5₹24,700₹10,00071%
कक्षा 8₹21,200₹13,50061%
कक्षा 12₹15,400₹19,30044%
कक्षा 16₹8,100₹26,60023%
वर्ष 19₹2,100₹32,6006%
पहले वर्ष में किए गए प्रत्येक अग्रिम भुगतान से शेष ऋण अवधि के लिए प्रति EMI 81 पैसे का ब्याज बचता है। वहीं, 16वें वर्ष में किए गए उसी अग्रिम भुगतान से केवल 23 पैसे का ब्याज बचता है। इसीलिए समय का महत्व इतना अधिक है।

क्या अग्रिम भुगतान के लिए वर्ष का समय मायने रखता है?

किसी दिए गए ऋण वर्ष के भीतर, वित्तीय वर्ष के अंत (31 मार्च) से पहले पूर्व भुगतान करने पर पुरानी आयकर प्रणाली के तहत उधारकर्ताओं को थोड़ा कर लाभ मिलता है। इसका कारण यह है:

  • धारा 24 के तहत प्रति वित्तीय वर्ष ₹2 लाख तक के गृह ऋण ब्याज की कटौती की अनुमति है। किसी भी वर्ष में ब्याज की गणना उस वर्ष के प्रारंभ में बकाया मूलधन पर की जाती है।
  • यदि आप फरवरी या मार्च में अग्रिम भुगतान करते हैं, तो मूलधन में कटौती तुरंत लागू हो जाती है। 1 अप्रैल से शुरू होने वाले नए वित्तीय वर्ष के लिए, बकाया राशि कम होती है, इसलिए वार्षिक ब्याज (और अतः आपकी धारा 24 कटौती) थोड़ी कम होती है, लेकिन कुल ब्याज लागत भी कम हो जाती है।
  • मार्च के बजाय अप्रैल में किया गया अग्रिम भुगतान, चालू वित्तीय वर्ष के लिए प्रभावी रूप से एक अतिरिक्त महीने के ब्याज में छूट दिलाता है।
  • नई कर व्यवस्था के तहत, जहां गृह ऋण पर ब्याज कटौती उपलब्ध नहीं है, वहां उधारकर्ताओं के लिए इस समय का कर संबंधी कोई महत्व नहीं है; जब भी आपके पास अतिरिक्त नकदी हो, तब अग्रिम भुगतान करें।
वित्तीय वर्ष के समय का प्रभाव, समय से पहले भुगतान करने के लाभ की तुलना में बहुत कम है। कर लाभ की उम्मीद में जनवरी के भुगतान को अप्रैल तक न टालें, क्योंकि अतिरिक्त 3 महीनों का ब्याज चुकाना लगभग सभी मामलों में मामूली कटौती लाभ से कहीं अधिक होता है।

आपको अग्रिम भुगतान को कब प्राथमिकता नहीं देनी चाहिए

हर परिस्थिति में अग्रिम भुगतान करना सही कदम नहीं है। चार ऐसे मामले हैं जहाँ आपको प्रतीक्षा करनी चाहिए या धनराशि को कहीं और लगाना चाहिए:

  • आपके पास छह महीने के खर्च के बराबर नकदी बचत नहीं है, इसलिए पहले अपना आपातकालीन कोष बनाएं।
  • आपके पास उच्च ब्याज दर वाला कर्ज (निजी ऋण, क्रेडिट कार्ड) है, और यह कर्ज आपके गृह ऋण से अधिक है, इसलिए इसे पहले चुकाएं।
  • आप ऋण के अंतिम 3-4 वर्षों में हैं, जब शेष ब्याज कम है और बचत नगण्य है।
  • आपका ऋण निश्चित ब्याज दर पर है और इस पर पूर्व भुगतान शुल्क लगता है जो आपकी बचत को कम कर देता है या समाप्त कर देता है।

यदि इनमें से कोई भी बात लागू नहीं होती है और आप अपने ऋण की अवधि के पहले आधे हिस्से में हैं, तो जितनी जल्दी हो सके पूर्व भुगतान शुरू करने का एक मजबूत कारण है।

पूछे जाने वाले प्रश्न

अभी भी देर नहीं हुई है, लेकिन बचत कम होगी। 8.5% ब्याज दर पर ₹50 लाख के 20 साल के लोन पर, 10वें साल से हर महीने ₹5,000 अतिरिक्त जमा करने से भी ₹2.8 लाख की बचत होती है और लोन 18 महीने पहले चुकाया जा सकता है। पहले साल की तुलना में कम, लेकिन फिर भी महत्वपूर्ण।

दोनों ही तरीके कारगर हैं। मासिक अतिरिक्त भुगतान करना आसान होता है और इससे मूलधन लगातार कम होता रहता है। एकमुश्त भुगतान (बोनस, बिक्री से प्राप्त राशि) से एक ही बार में बड़ी रकम जमा हो सकती है। आदर्श रूप से, जब भी धन उपलब्ध हो, दोनों ही तरीके अपनाएं।

जी हां, थोड़ा-बहुत अंतर होता है। अधिकांश ऋणदाता ब्याज की गणना दैनिक या मासिक बकाया राशि के आधार पर करते हैं। महीने की 5 तारीख को किया गया अग्रिम भुगतान 25 तारीख को किए गए भुगतान की तुलना में अधिक ब्याज बचाता है, क्योंकि शेष 20 दिनों से अधिक समय के लिए कम मूलधन पर कम ब्याज लगता है। एक बार के अग्रिम भुगतान में अंतर मामूली होता है, कुछ सौ रुपये का, लेकिन यदि आपके पास विकल्प है, तो महीने की शुरुआत में भुगतान करना थोड़ा बेहतर होता है।

प्रीपेमेंट से आपके CIBIL स्कोर पर सीधा असर नहीं पड़ता। नियमित EMI भुगतान एक सकारात्मक संकेत है; पूर्ण फोरक्लोज़र से लोन "बंद" हो जाता है, जो कि तटस्थ से सकारात्मक संकेत है। आंशिक प्रीपेमेंट जिससे आपकी बकाया राशि कम हो जाती है, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नकारात्मक घटना के रूप में नहीं दिखती। बल्कि, सिक्योर्ड लोन पर कम यूटिलाइज़ेशन क्रेडिट हेल्थ के लिए थोड़ा सकारात्मक संकेत है।

कोई भी समय हमेशा बुरा नहीं होता, लेकिन कुछ परिस्थितियाँ अनुकूल नहीं होतीं: (1) यदि आपके पास उच्च ब्याज दर वाला असुरक्षित ऋण है (14% या उससे अधिक ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण, 36% या उससे अधिक ब्याज दर पर क्रेडिट कार्ड का बकाया), तो पहले उन्हें चुकाने से प्रति रुपये अधिक गारंटीकृत रिटर्न मिलता है। (2) यदि आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो समय से पहले भुगतान करने से नकदी अवरुद्ध हो जाती है, और चिकित्सा खर्च या नौकरी छूटने जैसी स्थिति में आपको उच्च ब्याज दर पर ऋण लेना पड़ता है, जिससे बचत निष्प्रभावी हो जाती है। (3) ऋण के अंतिम 2-3 वर्षों में, शेष ब्याज इतना कम होता है कि नकदी को अवरुद्ध करने की अवसर लागत आमतौर पर बचत से अधिक होती है।

यह सामग्री केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और इसे वित्तीय सलाह नहीं माना जाना चाहिए। वित्तीय निर्णय लेने से पहले किसी योग्य सलाहकार से परामर्श लें।

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