Is it too late to prepay if I am already 10 years into my loan?

It is never too late, but the savings are smaller. On a ₹50L / 20-year loan at 8.5%, starting ₹5,000/month extra in year 10 still saves ₹2.8L and closes the loan 18 months early. Less than year 1, but still meaningful.

Should I prepay a lump sum or monthly extra payments?

Both work. Monthly extra payments are easier to sustain and reduce principal continuously. Lump sum payments (bonus, sale proceeds) can make a large dent at once. Ideally, do both as and when funds are available.

Does the day of the month matter when I make a prepayment?

Yes, slightly. Most lenders calculate interest on a daily or monthly outstanding balance. A prepayment made on the 5th of the month saves more interest than one made on the 25th, because the reduced principal accrues less interest for the remaining 20-plus days. The difference on a single prepayment is small, a few hundred rupees, but if you have the choice, earlier in the month is marginally better.

Does early prepayment of a home loan affect my CIBIL score?

Prepayment does not directly hurt your CIBIL score. Regular EMI payments are a positive signal; full foreclosure marks the loan as "closed" which is also neutral to positive. Part-prepayments that reduce your outstanding balance do not appear as negative events in your credit report. If anything, a lower utilisation on a secured loan is a mild positive for credit health.

Is there a worst time to prepay a home loan?

There is no universally bad time, but there are suboptimal situations: (1) If you have high-interest unsecured debt (personal loans at 14%+, credit card dues at 36%+), clearing those first yields a higher guaranteed return per rupee. (2) If you do not have an emergency fund, prepaying locks up liquidity, a medical expense or job loss then requires borrowing at a higher rate, negating the saving. (3) In the final 2–3 years of the loan, the remaining interest is so small that the opportunity cost of locking up cash usually exceeds the saving.

મફત વિશ્લેષણ શરૂ કરો

પૂર્વચુકવણી વ્યૂહરચના

ભારતમાં તમારી હોમ લોન પ્રીપે કરવાનો શ્રેષ્ઠ સમય

પહેલા વર્ષમાં ₹5,000/મહિના વધારાના શરૂ કરવાથી ₹13.9L ની બચત થાય છે અને તમારી લોન 4 વર્ષ વહેલા બંધ થાય છે. દસમા વર્ષમાં આ જ રકમ ફક્ત ₹2.8L ની બચત કરે છે. આ તફાવત એ છે કે એમોર્ટાઇઝેશન કેવી રીતે કાર્ય કરે છે, અને આ એક હકીકત જાણવાથી તમે લાખો રૂપિયા બચાવી શકો છો.

Last updated: Published 15 April 2026 · Updated 5 May 2026

ભારતમાં તમારી હોમ લોન પ્રીપે કરવાનો શ્રેષ્ઠ સમય

Vishal Gupta

Published 15 April 2026 · Updated 5 May 2026

હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટમાં સમય કેમ મહત્વપૂર્ણ છે?

હોમ લોનનું મુદત વધારવી પડે છે: તમારી EMI નિશ્ચિત હોય છે, પરંતુ વ્યાજ અને મુદ્દલ વચ્ચેનું વિભાજન દર મહિને બદલાય છે. શરૂઆતના વર્ષોમાં, દરેક EMIનો મોટાભાગનો ભાગ વ્યાજમાં જાય છે. જેમ જેમ વર્ષો પસાર થાય છે, તેમ તેમ મુદ્દલનો હિસ્સો ધીમે ધીમે વધતો જાય છે.

આટલા જ વ્યાજના ભારણને કારણે વહેલા પ્રીપેમેન્ટ કરવાથી મોટી અસર પડે છે. બીજા વર્ષમાં તમારા મુદ્દલને ઘટાડતો દરેક રૂપિયો લોનના બાકીના 18 વર્ષ માટે તે રકમ પર વ્યાજ બચાવે છે. 15મા વર્ષે પ્રીપેઇડ કરેલો તે જ રૂપિયો ફક્ત 5 વર્ષનો વ્યાજ બચાવે છે.

₹50L લોન પર 8.5% ના દરે 20 વર્ષ માટે, પહેલા મહિનામાં તમારા ₹43,400 EMI માંથી આશરે ₹35,400 વ્યાજમાં જાય છે. વર્ષ 15 સુધીમાં, તે જ EMI માંથી ફક્ત ₹19,000 વ્યાજમાં જાય છે.

પ્રથમ 7 વર્ષ: તમારી સૌથી વધુ અસર કરતી વિન્ડો

તમારી લોનની મુદતનો પહેલો ભાગ, આશરે વર્ષ 1 થી 7-8, એ છે જ્યારે દરેક EMI ના 70-80% વ્યાજ હોય છે. આ સમય દરમિયાન પ્રીપેમેન્ટ કરવાથી તમને પ્રતિ રૂપિયા મહત્તમ અસર મળે છે.

અહીં અંકગણિત છે: ₹50L / 8.5% / 20-વર્ષની લોનના વર્ષ 1 માં, તમારી બાકી રકમ ₹50L ની નજીક છે. દરેક ₹1 લાખની પૂર્વ ચુકવણી બાકીના 19+ વર્ષ માટે ₹1L પર વ્યાજ બચાવે છે. વર્ષ 15 માં, બાકી રકમ ઘણી ઓછી છે અને બાકીની મુદત ફક્ત 5 વર્ષ છે, તેથી તે જ ₹1Lની પૂર્વ ચુકવણી તે રકમનો એક અંશ બચાવે છે.

મધ્યબિંદુ પછી, વ્યાજ-મુદ્દાનો ગુણોત્તર બદલાય છે. તમે હવે ઊંચા વ્યાજના તબક્કામાં નથી. 20 વર્ષની લોનના 15મા વર્ષે પૂર્વ ચુકવણી કરવાથી હજુ પણ પૈસા બચે છે, પરંતુ તે જ પ્રવાહ માટે બચત નોંધપાત્ર રીતે ઓછી હોય છે.

જો તમે આ તમારા લોનના 1-5 વર્ષમાં વાંચી રહ્યા છો અને તમારી પાસે સ્થિર કટોકટી ભંડોળ છે, તો મહત્તમ અસર માટે તમારી પાસે હમણાં જ બારી છે. દર મહિને તમે રાહ જુઓ છો, તો સંભવિત બચત થોડી ઓછી થાય છે.

તમે ક્યારે શરૂઆત કરો છો તેના પર આધાર રાખીને તમે કેટલી બચત કરો છો

નીચે આપેલ કોષ્ટક 20 વર્ષ માટે 8.5% ના દરે ₹50L લોન પર ₹5,000/મહિના વધારાના ઉમેરવાની અસર દર્શાવે છે, જે તમે ક્યારે શરૂ કરો છો તેના પર આધાર રાખે છે:

પ્રીપેમેન્ટ શરૂ કરો	રસ સાચવ્યો	વહેલા બંધ થાય છે
વર્ષ ૧ (હવે)	₹૧૩.૯ લાખ	૪ વર્ષ ૫ મહિના
વર્ષ ૫	₹૭.૧ લાખ	૨ વર્ષ ૯ મહિના
વર્ષ ૧૦	₹૨.૮ લાખ	૧ વર્ષ ૬ મહિના

વર્ષ ૧ અને વર્ષ ૧૦ માં સમાન ₹૫,૦૦૦/મહિનાથી શરૂ કરીને, લગભગ ૫ ગણું વધુ વ્યાજ બચાવે છે. તમે જે પૈસા ખર્ચો છો તે સમાન છે. તફાવત સંપૂર્ણપણે સમયનો છે.

₹40L ની લોન પર વ્યાજ-મુદ્દલ વિભાજન કેવી રીતે બદલાય છે

નીચે આપેલ કોષ્ટક બતાવે છે કે ₹40L લોનના 20 વર્ષ માટે 8.5% ના દરે વ્યાજ અને મુદ્દલ વચ્ચે માસિક EMI કેવી રીતે વિભાજીત થાય છે (EMI ≈ ₹34,700). શરૂઆતના વર્ષોમાં વ્યાજનો હિસ્સો કેવી રીતે પ્રભુત્વ ધરાવે છે અને વર્ષ 12 પછી ઝડપથી ઘટે છે તે જુઓ.

લોન વર્ષ	માસિક વ્યાજનો ભાગ	માસિક મુખ્ય ભાગ	EMI નો વ્યાજ હિસ્સો
વર્ષ ૧	₹૨૮,૩૦૦	₹6,400	૮૧%
વર્ષ ૩	₹૨૬,૭૦૦	₹૮,૦૦૦	૭૭%
વર્ષ ૫	₹૨૪,૭૦૦	₹૧૦,૦૦૦	૭૧%
વર્ષ ૮	₹૨૧,૨૦૦	₹૧૩,૫૦૦	૬૧%
વર્ષ ૧૨	₹૧૫,૪૦૦	₹૧૯,૩૦૦	૪૪%
વર્ષ ૧૬	₹૮,૧૦૦	₹૨૬,૬૦૦	૨૩%
વર્ષ ૧૯	₹2,100	₹૩૨,૬૦૦	૬%

વર્ષ 1 માં દરેક રૂપિયાની પૂર્વ ચુકવણી બાકીના લોનના EMI માટે 81 પૈસા વ્યાજ દૂર કરે છે. વર્ષ 16 માં તે જ રૂપિયામાં ફક્ત 23 પૈસા જ બચે છે. આ જ કારણ છે કે સમય આટલો મહત્વપૂર્ણ છે.

શું પૂર્વ ચુકવણી માટે વર્ષનો સમય મહત્વપૂર્ણ છે?

આપેલા લોન વર્ષમાં, નાણાકીય વર્ષના અંત (૩૧ માર્ચ) પહેલાં પૂર્વ ચુકવણીનો સમય નક્કી કરવાથી જૂની આવકવેરા વ્યવસ્થા પર ઉધાર લેનારાઓ માટે થોડો કર લાભ મળે છે. અહીં શા માટે છે:

કલમ 24 મુજબ, દર નાણાકીય વર્ષ માટે ₹2 લાખ સુધીના હોમ લોનના વ્યાજમાં કપાતની મંજૂરી આપવામાં આવે છે. કોઈપણ વર્ષમાં વ્યાજની ગણતરી તે વર્ષની શરૂઆતમાં બાકી રહેલી મુદ્દલ રકમ પર કરવામાં આવે છે.
જો તમે ફેબ્રુઆરી અથવા માર્ચમાં પ્રીપે કરો છો, તો મુદ્દલ ઘટાડો તરત જ લાગુ થાય છે. 1 એપ્રિલથી શરૂ થતા નવા નાણાકીય વર્ષ માટે, બાકી રકમ ઓછી છે, તેથી વાર્ષિક વ્યાજ (અને તેથી તમારી કલમ 24 કપાત) થોડી ઓછી છે, પરંતુ તમારા કુલ વ્યાજ ખર્ચ પણ એટલા જ ઓછા છે.
માર્ચને બદલે એપ્રિલમાં કરવામાં આવેલ પૂર્વ ચુકવણી વર્તમાન નાણાકીય વર્ષ માટે વ્યાજમાં એક મહિનાનો વધારાનો ઘટાડો અસરકારક રીતે મેળવે છે.
નવી કર વ્યવસ્થામાં લોન લેનારાઓ માટે, જ્યાં હોમ લોનના વ્યાજમાં કપાત ઉપલબ્ધ નથી, આ સમયનો કોઈ કર સંબંધિતતા નથી, જ્યારે પણ તમારી પાસે વધારાની રોકડ હોય ત્યારે પ્રીપે કરો.

નાણાકીય વર્ષનો સમય અસર ફક્ત વહેલા ચુકવણી કરવાના ફાયદાની તુલનામાં ઓછો છે. કર લાભની રાહ જોતા જાન્યુઆરીની પૂર્વ ચુકવણી એપ્રિલ સુધી મુલતવી રાખશો નહીં, તમે ચૂકવતા વધારાના 3 મહિનાના વ્યાજ લગભગ તમામ કિસ્સાઓમાં સીમાંત કપાત લાભ કરતાં વધુ છે.

તમારે ક્યારે પૂર્વ ચુકવણીને પ્રાથમિકતા ન આપવી જોઈએ

દરેક પરિસ્થિતિમાં પ્રીપેમેન્ટ યોગ્ય પગલું નથી. ચાર કિસ્સાઓ જ્યાં તમારે રાહ જોવી જોઈએ અથવા ભંડોળ અન્યત્ર રીડાયરેક્ટ કરવું જોઈએ:

તમારી પાસે 6 મહિનાનો ખર્ચ લિક્વિડ સેવિંગ્સમાં નથી, તેથી પહેલા તમારું ઇમરજન્સી ફંડ બનાવો.
તમારી પાસે ઊંચા વ્યાજ દરનું દેવું છે (વ્યક્તિગત લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ), અને તે દેવું તમારા હોમ લોન કરતાં વધુ ખર્ચાળ છે, તેથી પહેલા તેને ચૂકવી દો.
તમે લોનના છેલ્લા 3-4 વર્ષમાં છો, જ્યારે બાકીનું વ્યાજ ઓછું છે અને બચત ન્યૂનતમ છે.
તમારી લોન ફિક્સ્ડ-રેટ છે અને તેમાં પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ લાગે છે જે બચતને ઘટાડે છે અથવા દૂર કરે છે

જો આમાંથી કોઈ પણ લાગુ પડતું નથી અને તમે તમારા લોનના સમયગાળાના પહેલા ભાગમાં છો, તો શક્ય તેટલી વહેલી તકે પૂર્વ ચુકવણી શરૂ કરવા માટે એક મજબૂત કારણ છે.

પ્રશ્નો

ક્યારેય મોડું થતું નથી, પણ બચત ઓછી હોય છે. ₹50L / 20-વર્ષની લોન પર 8.5% ના દરે, 10મા વર્ષમાં ₹5,000/મહિના વધારાના શરૂ કરવાથી હજુ પણ ₹2.8L બચત થાય છે અને લોન 18 મહિના વહેલા બંધ થાય છે. 1લા વર્ષ કરતાં ઓછી, પણ હજુ પણ અર્થપૂર્ણ.

બંને કામ કરે છે. માસિક વધારાની ચુકવણીઓ ટકાવી રાખવી સરળ છે અને મુદ્દલ સતત ઘટાડે છે. એકમ રકમની ચુકવણી (બોનસ, વેચાણની રકમ) એક જ સમયે મોટો નુકસાન કરી શકે છે. આદર્શ રીતે, ભંડોળ ઉપલબ્ધ હોય ત્યારે બંને કરો.

હા, થોડું. મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ દૈનિક અથવા માસિક બાકી રકમ પર વ્યાજની ગણતરી કરે છે. મહિનાની 5મી તારીખે કરવામાં આવેલ પૂર્વ ચુકવણી 25મી તારીખે કરવામાં આવેલ વ્યાજ કરતાં વધુ વ્યાજ બચાવે છે, કારણ કે ઘટાડેલી મુદ્દલ રકમ બાકીના 20 થી વધુ દિવસો માટે ઓછું વ્યાજ મેળવે છે. એક જ પૂર્વ ચુકવણી પરનો તફાવત નાનો છે, થોડાકસો રૂપિયા, પરંતુ જો તમારી પાસે વિકલ્પ હોય, તો મહિનાની શરૂઆતમાં થોડો સારો છે.

પ્રીપેમેન્ટ તમારા CIBIL સ્કોરને સીધો નુકસાન પહોંચાડતું નથી. નિયમિત EMI ચુકવણીઓ એક સકારાત્મક સંકેત છે; સંપૂર્ણ ફોરક્લોઝર લોનને "ક્લોઝ્ડ" તરીકે ચિહ્નિત કરે છે જે તટસ્થથી ધન પણ છે. તમારા બાકી બેલેન્સને ઘટાડતા આંશિક-પ્રીપેમેન્ટ્સ તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં નકારાત્મક ઘટનાઓ તરીકે દેખાતા નથી. જો કંઈ હોય, તો સુરક્ષિત લોન પર ઓછો ઉપયોગ ક્રેડિટ સ્વાસ્થ્ય માટે હળવો હકારાત્મક છે.

કોઈ સાર્વત્રિક રીતે ખરાબ સમય નથી હોતો, પરંતુ કેટલીક પરિસ્થિતિઓ ઓછી હોય છે: (૧) જો તમારી પાસે ઊંચા વ્યાજવાળા અસુરક્ષિત દેવું હોય (વ્યક્તિગત લોન ૧૪%+ પર, ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ ૩૬%+ પર), તો તે પહેલા ચૂકવવાથી પ્રતિ રૂપિયા વધુ ગેરંટીકૃત વળતર મળે છે. (૨) જો તમારી પાસે કટોકટી ભંડોળ ન હોય, તો પૂર્વ ચુકવણી કરવાથી તરલતા બંધ થઈ જાય છે, તબીબી ખર્ચ થાય છે અથવા નોકરી ગુમાવવી પડે છે, તો પછી ઊંચા દરે ઉધાર લેવાની જરૂર પડે છે, જેનાથી બચત ઓછી થાય છે. (૩) લોનના છેલ્લા ૨-૩ વર્ષમાં, બાકી રહેલું વ્યાજ એટલું ઓછું હોય છે કે રોકડ રોકડ રાખવાનો તક ખર્ચ સામાન્ય રીતે બચત કરતાં વધી જાય છે.

આ સામગ્રી ફક્ત શૈક્ષણિક હેતુઓ માટે છે અને તેમાં નાણાકીય સલાહનો સમાવેશ થતો નથી. નાણાકીય નિર્ણયો લેતા પહેલા લાયક સલાહકારની સલાહ લો.

તમારી શ્રેષ્ઠ પ્રીપેમેન્ટ વિન્ડો શોધો

તમારા વર્તમાન બેલેન્સ, દર અને મુદતના આધારે તમે કેટલી બચત કરી શકો છો તે જોવા માટે તમારા હોમ લોન સ્ટેટમેન્ટ અપલોડ કરો. જો તમને પહેલા બેંક મુજબ ઝડપી બેન્ચમાર્ક જોઈતો હોય, તો બધા બ્રાઉઝ કરોબેંક દ્વારા હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટ કેલ્ક્યુલેટર.

મારી ચોક્કસ બચત જુઓ

હજારો સ્માર્ટ ઉધારકર્તાઓ સાથે જોડાઓ

₹12.45L+

વ્યાજ બચત

500+

સક્રિય વપરાશકર્તાઓ

30 સેક

સરેરાશ વિશ્લેષણ સમય

મફત વિશ્લેષણ શરૂ કરો→

૨૫૬-બીટ એન્ક્રિપ્ટેડકોઈ ક્રેડિટ કાર્ડ જરૂરી નથીક્યારેય સ્પામ નહીં