भारतात तुमच्या गृहकर्जाची मुदतपूर्व परतफेड करण्याची सर्वोत्तम वेळ

गृहकर्ज हे हप्तेवारी पद्धतीने दिले जाते: तुमचा ईएमआय निश्चित असतो, परंतु व्याज आणि मुद्दल यांची विभागणी दर महिन्याला बदलते. सुरुवातीच्या काही वर्षांमध्ये, प्रत्येक ईएमआयमधील बहुतांश रक्कम व्याजावर जाते. जसजशी वर्षे जातात, तसतसा मुद्दलाचा भाग हळूहळू वाढत जातो.

व्याजाची ही आगाऊ आकारणीच (pre-payment) हे कारण आहे की मुदतपूर्व परतफेडीचा (prepaying) मोठा परिणाम होतो. दुसऱ्या वर्षी तुमच्या मुद्दलात घट होणारा प्रत्येक रुपया, कर्जाच्या उर्वरित १८ वर्षांसाठी त्या रकमेवरील व्याजाची बचत करतो. तोच एक रुपया १५ व्या वर्षी मुदतपूर्व परतफेड केल्यास केवळ ५ वर्षांच्या व्याजाची बचत होते.

तुमच्या कर्जाच्या कालावधीचा पहिला सहामाही, म्हणजे साधारणपणे पहिले ते सात-आठवे वर्ष, या काळात प्रत्येक ईएमआयमध्ये व्याजाचा वाटा ७०-८०% असतो. या कालावधीत कर्जाची मुदतपूर्व परतफेड केल्यास तुम्हाला प्रति रुपया सर्वाधिक फायदा मिळतो.

हे गणित असे आहे: ₹५० लाख / ८.५% / २० वर्षांच्या कर्जाच्या पहिल्या वर्षी, तुमची थकबाकी जवळपास ₹५० लाख असते. प्रत्येक ₹१ लाखाची मुदतपूर्व परतफेड केल्यास, पुढील १९+ वर्षांसाठी ₹१ लाखावरील व्याजाची बचत होते. १५ व्या वर्षी, थकबाकी खूपच कमी झालेली असते आणि कर्जाचा उर्वरित कालावधी फक्त ५ वर्षे असतो, त्यामुळे त्याच ₹१ लाखाच्या मुदतपूर्व परतफेडीने त्या रकमेचा केवळ काही अंशच वाचतो.

मध्यबिंदूनंतर, व्याज-मुद्दल गुणोत्तर बदलते. तुम्ही आता जास्त व्याजाच्या टप्प्यात नसता. २० वर्षांच्या कर्जाची १५ व्या वर्षी मुदतपूर्व परतफेड केल्याने पैशांची बचत होते, पण तेवढ्याच खर्चासाठी होणारी बचत लक्षणीयरीत्या कमी असते.

तुम्ही कर्ज केव्हा सुरू करता यावर अवलंबून, २० वर्षांसाठी ८.५% व्याजदराने घेतलेल्या ₹५० लाखांच्या कर्जावर दरमहा ₹५,००० अतिरिक्त भरल्यास होणारा परिणाम खालील तक्त्यात दर्शविला आहे:

खालील तक्त्यामध्ये 20 वर्षांसाठी 8.5% दराने घेतलेल्या ₹40 लाखांच्या कर्जाच्या (EMI ≈ ₹34,700) संपूर्ण कालावधीत प्रत्येक मासिक EMI मध्ये व्याज आणि मुद्दल यांची विभागणी कशी होते हे दाखवले आहे. सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये व्याजाचा वाटा कसा जास्त असतो आणि 12 व्या वर्षानंतर तो झपाट्याने कमी होतो हे लक्षात घ्या.

दिलेल्या कर्ज वर्षात, आर्थिक वर्ष संपण्यापूर्वी (३१ मार्च) कर्जाची परतफेड केल्यास, जुन्या आयकर प्रणालीवर अवलंबून असलेल्या कर्जदारांना एक छोटा कर लाभ मिळतो. त्याचे कारण खालीलप्रमाणे आहे:

• कलम २४ नुसार, प्रति आर्थिक वर्ष ₹२ लाखांपर्यंतच्या गृहकर्ज व्याजाची वजावट मिळते. कोणत्याही वर्षातील व्याजाची गणना त्या वर्षाच्या सुरुवातीला असलेल्या मुद्दलावर केली जाते.
• तुम्ही फेब्रुवारी किंवा मार्चमध्ये आगाऊ रक्कम भरल्यास, मुद्दलातील कपात तात्काळ लागू होते. १ एप्रिलपासून सुरू होणाऱ्या नवीन आर्थिक वर्षासाठी, थकबाकी कमी असते, त्यामुळे वार्षिक व्याज (आणि म्हणूनच तुमची कलम २४ अंतर्गत मिळणारी कपात) थोडे कमी होते, पण त्याचबरोबर तुमचा एकूण व्याजाचा खर्चही कमी होतो.
• मार्चऐवजी एप्रिलमध्ये आगाऊ पेमेंट केल्यास, चालू आर्थिक वर्षासाठी प्रभावीपणे एका अतिरिक्त महिन्याच्या व्याज कपातीचा लाभ मिळतो.
• नवीन कर प्रणालीतील कर्जदारांसाठी, जिथे गृहकर्जावरील व्याजाची वजावट उपलब्ध नाही, या वेळेला कोणताही करविषयक संबंध नाही; जेव्हा तुमच्याकडे अतिरिक्त रोख रक्कम असेल तेव्हा मुदतपूर्व परतफेड करा.

प्रत्येक परिस्थितीत मुदतपूर्व पैसे भरणे योग्य नसते. अशी चार प्रकरणे आहेत जिथे तुम्ही थांबावे किंवा पैसे इतरत्र वळवावेत:

• तुमच्याकडे सहा महिन्यांच्या खर्चाएवढी तरल बचत नाही, म्हणून आधी तुमचा आपत्कालीन निधी तयार करा.
• तुमच्यावर जास्त व्याजदराचे कर्ज (वैयक्तिक कर्ज, क्रेडिट कार्ड) आहे आणि त्या कर्जाचा हप्ता तुमच्या गृहकर्जापेक्षा जास्त आहे, म्हणून ते आधी फेडून टाका.
• तुम्ही कर्जाच्या शेवटच्या ३-४ वर्षांत आहात, जेव्हा उरलेले व्याज कमी असते आणि बचतही नगण्य असते.
• तुमचे कर्ज निश्चित दराचे आहे आणि त्यावर मुदतपूर्व परतफेडीचे शुल्क आकारले जाते, ज्यामुळे तुमची बचत कमी होते किंवा पूर्णपणे नाहीशी होते.

जर यापैकी काहीही लागू होत नसेल आणि तुम्ही तुमच्या कर्जाच्या मुदतीच्या पहिल्या सहामाहीत असाल, तर शक्य तितक्या लवकर पूर्व-पेमेंट सुरू करणे हे एक प्रबळ कारण आहे.

तुमच्या सध्याच्या शिल्लक रकमेवर, व्याजदरावर आणि कालावधीवर आधारित तुम्ही नेमकी किती बचत करू शकता हे पाहण्यासाठी तुमचे गृहकर्ज स्टेटमेंट अपलोड करा. तुम्हाला प्रथम प्रत्येक बँकेनुसार एक जलद तुलनात्मक माहिती हवी असल्यास, सर्व ब्राउझ करा.बँकेचे गृह कर्ज पूर्वपेमेंट कॅल्क्युलेटर...