ভারতে আপনার হোম লোন অগ্রিম পরিশোধ করার সেরা সময়

হোম লোন কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়: আপনার ইএমআই নির্দিষ্ট থাকে, কিন্তু সুদ এবং আসলের ভাগ প্রতি মাসে পরিবর্তিত হয়। প্রথম বছরগুলোতে, প্রতিটি ইএমআই-এর সিংহভাগই সুদ বাবদ যায়। বছর গড়ানোর সাথে সাথে, আসলের অংশ ধীরে ধীরে বাড়তে থাকে।

সুদের এই অগ্রিম সঞ্চয়ের কারণেই সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করলে তার প্রভাব অনেক বেশি হয়। দ্বিতীয় বছরে আপনার মূলধন থেকে যে প্রতিটি টাকা কমে যায়, তা ঋণের বাকি ১৮ বছরের জন্য সেই টাকার উপর সুদ বাঁচায়। একই পরিমাণ টাকা ১৫তম বছরে পরিশোধ করলে মাত্র ৫ বছরের সুদ সাশ্রয় হয়।

আপনার লোনের মেয়াদের প্রথমার্ধে, অর্থাৎ মোটামুটি ১ থেকে ৭-৮ বছর পর্যন্ত, প্রতিটি ইএমআই-এর ৭০-৮০% সুদ হিসেবে থাকে। এই সময়ের মধ্যে কিস্তি পরিশোধ করলে প্রতি টাকায় আপনি সর্বাধিক সুবিধা পাবেন।

হিসাবটা হলো: ৫০ লক্ষ টাকা / ৮.৫% / ২০ বছর মেয়াদী একটি লোনের প্রথম বছরে, আপনার বকেয়া ব্যালেন্স প্রায় ৫০ লক্ষ টাকা থাকে। প্রতি ১ লক্ষ টাকা অগ্রিম পরিশোধ করলে বাকি ১৯+ বছরের জন্য ১ লক্ষ টাকার সুদ সাশ্রয় হয়। ১৫তম বছরে, বকেয়া ব্যালেন্স অনেক কমে যায় এবং বাকি মেয়াদ মাত্র ৫ বছর থাকে, তাই একই ১ লক্ষ টাকা অগ্রিম পরিশোধ করলে সেই পরিমাণের একটি ভগ্নাংশ সাশ্রয় হয়।

মধ্যবিন্দুর পর সুদ ও মূলধনের অনুপাত পরিবর্তিত হয়। আপনি আর উচ্চ-সুদের পর্যায়ে থাকেন না। ২০ বছর মেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রে ১৫তম বছরে পরিশোধ করলে তখনও অর্থ সাশ্রয় হয়, কিন্তু একই পরিমাণ অর্থ ব্যয়ের ক্ষেত্রে সাশ্রয়ের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে কম হয়।

আপনি কখন থেকে ঋণ নেওয়া শুরু করছেন তার উপর নির্ভর করে, ২০ বছর মেয়াদী ৮.৫% সুদে ৫০ লক্ষ টাকার ঋণের উপর প্রতি মাসে অতিরিক্ত ৫,০০০ টাকা যোগ করলে তার প্রভাব নিচের সারণিতে দেখানো হয়েছে:

নিচের সারণিতে দেখানো হয়েছে, ৮.৫% সুদে ২০ বছর মেয়াদী একটি ৪০ লক্ষ টাকার ঋণের ক্ষেত্রে (ইএমআই ≈ ৩৪,৭০০ টাকা) প্রতিটি মাসিক ইএমআই-এর সুদ ও আসলের অংশ কীভাবে বিভক্ত হয়। লক্ষ্য করুন, কীভাবে প্রথম বছরগুলোতে সুদের অংশই বেশি থাকে এবং ১২ বছর পর তা দ্রুত কমে যায়।

একটি নির্দিষ্ট ঋণবর্ষের মধ্যে, অর্থবর্ষ শেষ হওয়ার (৩১শে মার্চ) আগে ঋণ পরিশোধ করলে পুরোনো আয়কর ব্যবস্থায় ঋণগ্রহীতারা সামান্য কর সুবিধা পেতেন। এর কারণ নিচে দেওয়া হলো:

• ধারা ২৪ অনুযায়ী, প্রতি অর্থবর্ষে ২ লক্ষ টাকা পর্যন্ত গৃহঋণের সুদ ছাড় পাওয়া যায়। কোনো নির্দিষ্ট বছরের সুদ সেই বছরের শুরুতে থাকা বকেয়া মূলধনের উপর গণনা করা হয়।
• আপনি যদি ফেব্রুয়ারি বা মার্চ মাসে অগ্রিম পরিশোধ করেন, তাহলে মূলধনের উপর ছাড়টি তাৎক্ষণিকভাবে প্রযোজ্য হয়। ১লা এপ্রিল থেকে শুরু হওয়া নতুন আর্থিক বছরে, বকেয়া ব্যালেন্স কম থাকে, তাই বার্ষিক সুদ (এবং ফলস্বরূপ আপনার ধারা ২৪-এর অধীনে ছাড়) কিছুটা কম হয়, কিন্তু আপনার মোট সুদের খরচও কমে যায়।
• মার্চের পরিবর্তে এপ্রিলে অগ্রিম পরিশোধ করলে চলতি অর্থবছরে কার্যকরভাবে এক মাসের অতিরিক্ত সুদ ছাড় পাওয়া যায়।
• নতুন কর ব্যবস্থার আওতাধীন ঋণগ্রহীতাদের জন্য, যেখানে গৃহঋণের সুদের উপর কর ছাড় পাওয়া যায় না, এই সময়ের কোনো কর প্রাসঙ্গিকতা নেই; যখনই আপনার কাছে অতিরিক্ত নগদ অর্থ থাকবে, তখনই অগ্রিম পরিশোধ করুন।

সব পরিস্থিতিতে আগেভাগে অর্থ পরিশোধ করা সঠিক পদক্ষেপ নয়। এমন চারটি পরিস্থিতি যেখানে আপনার অপেক্ষা করা বা তহবিল অন্যত্র সরিয়ে নেওয়া উচিত:

• আপনার কাছে নগদ সঞ্চয়ে ছয় মাসের খরচ চালানোর মতো টাকা নেই, তাই প্রথমে আপনার জরুরি তহবিল গড়ে তুলুন।
• আপনার উচ্চ সুদের ঋণ (ব্যক্তিগত ঋণ, ক্রেডিট কার্ড) আছে, এবং সেই ঋণের খরচ আপনার বাড়ির ঋণের চেয়েও বেশি, তাই আগে সেগুলো পরিশোধ করুন।
• আপনি ঋণের শেষ ৩-৪ বছরে আছেন, যখন অবশিষ্ট সুদ কম এবং সঞ্চয়ও নগণ্য।
• আপনার ঋণটি স্থির-সুদের এবং এতে মেয়াদপূর্তির পূর্বে পরিশোধের জন্য একটি চার্জ রয়েছে, যা আপনার সঞ্চয়কে কমিয়ে দেয় বা পুরোপুরি বিলুপ্ত করে দেয়।

যদি এর কোনোটিই প্রযোজ্য না হয় এবং আপনি আপনার ঋণের মেয়াদের প্রথমার্ধে থাকেন, তাহলে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অগ্রিম পরিশোধ শুরু করার জোরালো যুক্তি রয়েছে।

আপনার বর্তমান ব্যালেন্স, সুদের হার এবং মেয়াদের উপর ভিত্তি করে আপনি ঠিক কতটা সাশ্রয় করতে পারবেন তা দেখতে আপনার হোম লোনের স্টেটমেন্ট আপলোড করুন। আপনি যদি প্রথমে ব্যাংক-ভিত্তিক একটি দ্রুত তুলনামূলক চিত্র দেখতে চান, তবে সবগুলো ব্রাউজ করুন।ব্যাংক দ্বারা গৃহঋণ পরিশোধের প্রি-পেমেন্ট ক্যালকুলেটর.